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Calcolo anatocismo: come si fa e a chi rivolgersi per una perizia?

Calcolo anatocismo: la formula calcolo interessi bancari

Il calcolo interessi anatocistici non è una cosa semplice. Per questo, se si pensa di essere vittime di anatocismo, meglio rivolgersi a un esperto. In questo articolo spiegheremo in cosa consiste l’anatocismo bancario. E cercheremo di comprendere come funziona il calcolo anatocismo. Tuttavia, per richiedere un eventuale rimborso di interessi alla Banca devono essere presenti le condizioni necessarie. Che sono la somma di diversi fattori. Che analizzeremo insieme. Buona lettura.

Cosa sono gli interessi bancari?

Si sente molto parlare di interessi banche. Si tratta del “costo” che la Banca addebita a un utente quando quest’ultimo ottiene un mutuo. O un prestito.

Facciamo una prima distinzione
  • Interessi bancari attivi. Sono i soldi che la Banca dà al cliente quando questi apre un conto corrente. L’istituto di credito utilizza come capitale quello depositato dal cliente. In cambio gli conferisce una cifra percentuale annua.

  • Interessi bancari attivi. Sono i soldi che il cliente paga alla Banca. Nel caso in cui quest’ultima gli conceda un mutuo. O un fido di qualsiasi natura.

Naturalmente, quando si accende un mutuo o chiede un prestito, si è obbligati ad aprire un conto corrente. A questo punto gli interessi attivi vanno stornati dai passivi. Questa operazione è “il bilancio degli interessi“.

In cosa consiste l’anatocismo bancario?

L’anatocismo è una pratica bancaria per la quale gli interessi dovuti dal cliente vengono capitalizzati. Cioè diventano, trimestralmente o annualmente, parte integrante della cifra da restituire. Questa pratica è legale dal 2000. Lo ha stabilito il Testo Unico Bancario, sopperendo all’articolo 1283 CC.

Esempio
  • Cliente A ottiene un mutuo di 100 euro al 3% di interesse mensile.
  • Il primo mese dovrà alla Banca 103 euro.
  • I 3 euro di interessi vengono capitalizzati.
  • Il nuovo capitale è 103.
  • Il secondo mese dovrà alla banca 106,9.
  • Ossia il 3% del capitale + l’interesse.

Questa formula di calcolo produce interessi composti. Ossia interessi che generano interessi.

Quando e in quali casi la Banca può applicare anatocismo?

  1. Quando interessi passivi e attivi sono bilanciati. Quindi agli interessi da pagare, inclusi i capitalizzati, devono essere stornati quelli a credito.
  2. Se il totale dell’interesse pagato alla fine del saldo del debito non supera la “soglia usura“.
  3. Laddove l’anatocismo sia esplicitato in modo trasparente sugli estratti conto.
  4. Solo nelle pratiche partite da luglio 2000.
  5. Mai a pratica o conto corrente chiusi.

Come si esegue il calcolo interessi anatocistici?

La formula per il calcolo anatocismo bancario non è semplice. Anche perché, per eseguire una verifica accurata, bisogna tenere conto di tutti i fattori elencati sopra.

In linea di massima possiamo schematizzarlo così
  1. In base al contratto di estrapola la percentuale di interesse pattutita.
  2. Si controlla che il contratto sia post 1999. In caso contrario non dovrà esserci anatocismo sulle rate ante-2000.
  3. Viene fatta la somma di tutti gli interessi (mensili o annuali) e il bilancio con quelli a credito. A questo punto si sottrae questa cifra dal capitale iniziale.
  4. La soglia usura può variare nel corso degli anni. Perciò va verificato che mai, in nessun anno, la percentuale di interesse applicata l’abbia raggiunta.
  5. Ultimo controllo da fare, non meno importante. Verificare che la Banca abbia sempre applicato le norme di trasparenza sulla capitalizzazione e sul calcolo degli interessi.

Calcolo anatocismo: a chi ci si può rivolgere?

calcolo anatocismo
Calcolare interessi

Come si può facilmente intuire, il calcolo anatocismo non è semplice. Se si pensa di essere vittima di un illecito è bene rivolgersi a un professionista. In genere è bene richiedere una perizia. La possono effettuare Commercialisti esperti in pratiche bancarie o Avvocati specializzati in finanza.

Perché è importante chiedere una perizia di calcolo anatocismo bancario?

Verificare la propria pratica di mutuo o finanziamento è, ultimamente, un’operazione che molti privati e aziende stanno richiedendo. Pare, infatti, che diverse Banche abbiano applicato l’anatocismo in maniera illecita. Alla fine, il cliente ha pagato molti più interessi del dovuto. Chi ha intentato una causa contro la Banca si è visto riconoscere non solo la ragione ma, anche, il rimborso dell’esubero. Ecco perché, in caso di dubbio, conviene sempre fare un controllo.

Cosa serve per ottenere una perizia sul calcolo anatocismo bancario?

Per richiedere una perizia sul calcolo anatocismo è necessario presentare una precisa documentazione.

Nella fattispecie
  • Il contratto di mutuo, finanziamento, prestito.
  • La pratica di apertura conto corrente.
  • Documenti anagrafici e personali dell’intestatario. O degli intestatari. O dell’azienda per la quale si è richiesto il prestito.
  • Tutti gli estratti conto inviati dalla Banca in merito alla pratica.

La stessa documentazione, in caso di ricorso, dovrà presentarla la Banca. Affinché il Giudice possa confrontare i fascicoli e avere la certezza dell’applicazione delle norme di trasparenza bancaria.

Cosa succede se il calcolo anatocismo risulta sbagliato?

calcolo anatocismo
Error!

Se il perito (Commercialista o Avvocato) scopre che il calcolo anatocismo è errato consiglia al cliente di chiamare in causa la Banca. Molte sentenze, in Italia, si sono risolte con il rimborso degli interessi pagati in eccesso.

Come mai i giudici danno ragione ai clienti se l’anatocismo è legale?

Questo succede perché, pur essendo l’anatocismo legale, alcune Banche “se ne approfittano”.

Ad esempio
  • Applicano una capitalizzazione ma non stornano correttamente gli interessi a credito.
  • Non tengono conto del tasso usura. Siccome questo tasso può variare e i mutui durano spesso molti anni, in alcuni periodi sforano e non si adeguano.
  • Eludono le regole di trasparenza. Non segnalano la capitalizzazione nell’estratto conto. Molti clienti, così facendo, non ci fanno caso.

Laddove si riscontri uno o più di questi parametri la Banca è tenuta a rimborsare. Soprattutto su mutui importanti o di lungo periodo, i rimborsi sono stati anche piuttosto cospicui. Segno che il cliente aveva pagato effettivamente una cifra di interesse esagerata.  

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